不如实告知两年合同满两年后保险公司会赔吗

不如实告知两年合同满两年后保险公司会赔吗

保险法第16条很有名气，常称为“两年不可抗辩条款”，简单来讲就是：

投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。

合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

正常情况下，没有如实告知，日后产生理赔纠纷的可能性极大！但是能否通过两年不可抗辩条款，顺利获赔呢？我们直接用事实说话。

案件回放：

A先生2011年1月7日投保重疾险；

2014年9月确诊淋巴瘤（癌症）；

2014年10月收到拒赔通知书，理由是投保前未做如实告知，确诊疾病非首次确诊。

拒赔原因：

A先生在投保前，自2010年7月开始就连续五次由于同一癌症接受化疗，并未如实告知，且所患癌症并非首次确诊。

法院判决：

支持保险公司胜诉。 本案案件受理费1950元，由投保人负担。

这种情况就属于典型的带病投保，在投保前已经患有癌症，就算过了2年的时间，保险公司同样是可以拒赔的。

不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，本案原告在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款。

如果这种情况仍然适用不可抗辩条款，那么无异于鼓励投保人的欺诈行为，不利于行业的稳定发展，所以拒赔是非常合理的，我也是完全赞同这一点。

案件回放：

W先生2012年6月27日投保重疾险；

2014年6月26日初步确诊直肠瘤，6月30日手术，10月申请理赔

2014年11月收到拒赔通知书并解除保险合同，理由是投保前未做如实告知。

拒赔原因：

W先生在投保前，已患有心绞痛、冠心病、高血压等疾病，未履行如实告知义务以致足以影响保险公司决定是否承保的事实。

法院判决：

保险公司支付W先生保险理赔金。

法院认为：

1、W先生已缴纳2年保费，保险公司已丧失单方解除合同的权利，对其辩称解除合同的意见本院不予支持。

2、保险公司辨称W先生带病投保，提交了病历复印件一份，但并未提供相应证据加以证明，并且W先生主张的病种与理赔的恶性肿瘤并非同一种疾病，所以法院对保险公司的辩解意见也不予支持。

上面的案例就是一个典型的虽然未如实告知，但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。

保险公司没办法证明未如实告知的冠心病和直肠癌之间的因果关系，且已经过了2年，由于不可抗辩条款的规定，获得了理赔的案例。

可以看到，赔不赔，不同的法官会有不同的判决。

所以我的观点一直都是，购买保险一定要做好如实告知。

国内销售人员素质良莠不齐，而很多投保人也没有基本的金融、医学知识来严肃对待投保这件事情。

所以不可抗辩条款的出现，是符合我们国家保险行业现状的，可以避免由自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不能以此为拒赔理由了。

但两年不可抗辩条款，绝对不应该成为小部分人带病投保钻空子的理由，如果人人都是这样操作，那么保险公司在设计产品时可能会加强核保，甚至提高保费来作为应对的。

当罹患重疾时，需要投入很多的时间和精力，只有做好如实告知，才能顺利获得理赔。而不要心存侥幸，期望通过“不可抗辩条款”带病投保，而导致自己作茧自缚。

上面的判决案例都是网上公开信息可以查到的，这也仅代表现阶段对类似案件判决的一些观点。

希望大家在了解不可抗辩条款维护自己权益的同时，也一定要做好如实告知的义务。