保险四大险种是哪四个?都有什么作用?
的有关信息介绍如下:保险的四大险种分别是:重疾险、医疗险、意外险、寿险。
从保障责任可以看出,这几种保险的类型在功能作用上会有重叠,但又各不相同,在各自的作用和保障的阶段都是不完全一样的。
值得一提的是,医疗保障责任(包括医疗险和意外险里面的医疗责任)是报销型的,就是先支付多少金额再报销,不能重复和多报。
而其他三种都是给付型的,符合合同的约定就直接赔约定的保额,而且是可以叠加的。
一、医疗险
1.医疗险的作用是什么?
从保障责任上分类的话,主要分为住院医疗险和门诊医疗险。它的主要作用在于解决医疗费用,是社保的重要补充。
很多人认为有社保的存在,医疗险的作用就不是那么大了。
其实不然,社保只能按比例赔付,而且是有限额的,面对社保赔付剩下的医疗费用时,我们就可以用医疗险继续赔付了。
百万医疗险还是很有必要配置的,它提供的是特殊风险时的高额保障。
举个例子,
奶爸住院花了30万,由于社保有报销额度和用药的限制,出院后只报销了40%(12万),很多进口药和昂贵的治疗手段也不能报销,那剩下的18万就可以用医疗险报销。
具体能够报销的费用要看医疗险的保障责任约定。
以奶爸一直普及的百万医疗险为例,30岁,300万保额,只需要300块一年,但是有1万的免赔额,也就是超过1万的部分才赔,1万以内的费用要自费。
那么像上面那种情况,社保报销后的18万医疗费用,自费1万,剩下的17万由保险公司报销。
想要0免赔,连1万都不用自费的,甚至普通门诊类似于感冒发烧也能报销的医疗险。
2.购买医疗险要注意:续保问题
目前市面上的医疗险都是中短期产品,因此我们常会遇到续保问题。
目前来说最好的续保条件是“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率。”
简单来说就是要么不调整,要么全都一起调。
那么就会产生两种情况,未来全社会一起加价,或者产品直接停售,所有人都不能续保,而这就很危险了。
很有可能今年身体有点小问题,明年产品停售了,那么永远都买不了医疗险了。
选择医疗险时,要从两个方向考虑,一是销量大的。
1.什么是重疾险
重疾险顾名思义就是重大疾病保险,提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障,也是我们最常接触的险种。
重疾险按不同的标准可以分为以下几种:
1、按期限:短期(一年)和长期(保至70岁或终身)
2、按重疾赔付次数:单次赔付和多次赔付
3、按是否含身故责任:储蓄型(很多人也叫返还型,含身故责任,身故和重疾共享保额)和消费型(不含身故)。
现在消费型的重疾险越来越多,因去除身故责任,保费较储蓄型重疾险低很多,受到很多工薪家庭的青睐。
2.重疾险的认识误区
很多代理人宣传,重疾险确诊即赔,买了重疾险就不怕没钱看病,其实这种说法是片面的。
重疾的赔付类型分三种:确诊即赔、实施必要的手术、达到确认状态。
看完例图,是不是对重疾险有了更深层次的了解?看上去重疾险需要达到某些条件才可以赔付,但它的作用还是不可忽视的。
重疾险的意义在于收入补偿,主要解决疾病带来的主要风险,以及出院后收入的缩减、康复费用等潜在风险。
3、挑选重疾险需要注意什么?
保障疾病数量、是否分组、分组是否合理、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病、疾病定义是否严格等等都是我们挑选重疾险时需要注意的。
实际操作中,还有很多大家比较关心的功能。比如:保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。
为了这些功能而增加保费,还不如把这些钱省下来,提高保额,把钱用在刀刃上。
1.寿险有什么特点?
寿险是奶爸最喜欢的险种,保障简单,仅身故责任,杠杆率高,很少的保费可以撬动很大的保额,很少的钱就能获得很高的保障。
主要作用在于防止家庭经济收入来源早亡而终止家庭收入来源。
寿险按期限分定期的和终身的,预算有限的情况下,可以选择定期寿险。
对于普通的工薪家庭而言,定期寿险是不错的选择,在保费有限的情况下,先把家庭经济压力前几十年保额做足,抵御极端风险的伤害。
2.那么寿险的保额要买多少?
理论上大致如下:
但还是要根据实际情况作出相应的调整。
意外险相对来说比较简单,我们主要来说一下两个常见套路:
1、限制高发意外。
比如,有些保险合同中,自驾意外风险保额100万,而小概率事件的航空、轮船等风险300万,让人误认为保额很高,其实大概率的风险只有100万的保额。
2、隐藏在套餐里。
把意外险捆绑在寿险和重疾险中,做成保险套餐或者称作计划书。
比如,50万的重疾保障,加100万的意外保险,总保额150万,让人以为套餐很超值。但市面上100万意外险的保费才200到300元。
选衣服都要精挑细选,保险当然也不能乱买,它会是我们抵御风险的坚实伙伴。